一.小额贷款的发展方向是怎么样？？？？
1.对于小额款公司的前景，也是小额贷款公司的总经理及打算开办小额公司的人士思考最多的问题。小额贷款公司的客户以“三农”和中小企业为主，贷款期限多数在半年以下，最短为几天，这就与大型金融机构的“贷款周期长”、“手续繁琐”、“贷款条件要求高”等形成鲜明对比。
2.同时为与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证、质押、联保等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。
3.同时还不断创新，适时推出独特的融资产品，小额贷款公司的前景自然不错。据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》显示：小额贷款公司作为金融市场的有益补充，对中小企业和需要燃眉资金致富的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。
在解决了其存在的一些问题后，相信小额贷款公司的前景会更加美好的。
二.中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。
1.近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。
2.但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。小额信贷业务发展的现状从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。
3.然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。
4.小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：一贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0。
5.以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。
6.因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。
7.而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。
8.而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。
9.三小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。
10.四信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。
11.加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。
12.但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。
13.加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。
三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。
三.小额贷款公司的发展前景如何
1.前瞻网摘要：小额贷款行业经过一段时间的高速发展之后，需要适当缓口气来调整一下。由于资本流入速度跟不上企业数量扩张脚步，加上实收资本增速逐渐放缓，行业发展急需新鲜血液注入。政策和需求的推动下，小额贷款公司改制成为村镇银行将可能缓解部分资金需求，而征信系统健全和小额贷款公司的接入获批将更有可能使行业生命力重燃。
2.◆政策多次创造机会不过，今年7月5日，国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》再次提及鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造，使得2009年我国发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的效应扩大，推动部分地区和小额贷款企业纷纷向改制寻求业务扩张的出路。
3.例如，8月9日山东省政府发布了《关于加快全省金融改革发展的若干意见》(以下简称《意见》)。《意见》中特别强调了民间资本在村镇银行的作用，提出努力拓宽小额贷款公司的融资渠道，鼓励符合条件的小额贷款公司增资扩股、增设分支机构，推动小额贷款公司改制为村镇银行。
4.◆附加效应明显短期内，改制还不能给小额贷款企业带来大量直接的存款资金，但却由此吸引来第三方资金的涌入，带来明显的附加效应。
5.2013年上半年，国内A股市场共有38家上市公司发起、增资或参股了小额贷款、融资租赁、担保、投资等不同业态的金融类公司，涉及新增、拟新增投入逾33亿元。
6.前瞻产业研究院认为，随着山东等地的小额贷款企业改制成功，还将掀起更大的注资浪潮，小额贷款很快将成为上市公司热捧的金融细分领域。
7.◆“改制”瓶颈改制之路虽然可行，但适用区域有限，而且目前门槛依然较高。据规定，小额贷款引入持股比例不低于20 的银行业金融机构作为最大股东后，才可以申请改制设立村镇银行。
8.这就意味着小额贷款公司股权结构重新调整，对于经营3年以上且业绩良好的小额贷款公司来说，“割肉”的代价不小。
9.虽然通过改制获得更多资金的道路在目前看来还有些曲折，但毕竟给小额贷款企业带来了新的希望，前瞻产业研究院预计，随着越来越多的地方和企业对改制的热情燃起，不久便将会有更加明朗和可行的政策出台来推动小额贷款企业的升级。
10.接入征信系统步入正轨如果说改制只能部分解决小额贷款公司融资问题，而且远水不解近渴的话，那么接入央行征信系统或许更能起到立竿见影的效果。
11.截至今年8月底，山东省首批提交申请的31家小额贷款公司日前已获人民银行审批通过，年内将接入征信系统;重庆、江苏等地已有部分小额贷款公司接入征信系统中。
12.随着越来越多的小额贷款企业接入征信系统，行业的运行将逐步规范而且真正获得保障。这将一方面有利于小额贷款企业吸取资金，获得更多投资吸引力;另一方面，小额贷款公司在不久的将来也不会因为大小额、比例等政策调节的限制而无法将贷款放给有抵押物、有股权质押，完全具备还贷能力的良好企业。
13.近期小额贷款行业动作频繁，一定程度上反映出，行业经过一段时间的高速发展之后，需要适当缓口气来调整一下。
由于资本流入速度跟不上企业数量扩张脚步，加上实收资本增速逐渐放缓，行业发展急需寻求新动力。前瞻产业研究院认为，进过一段时间的调整和巩固之后，小额贷款行业将再上征程。参考前瞻网《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告》
四.我国农户小额信贷的发展状况及前景如何
1.我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有1多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
2.目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。
3.有61万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的23 ；还有一部分农户联保贷款，约有12万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的1多个非政府小额信贷组织，提供了约1亿元的贷款。
4.尽管存在着这样那样的问题，小额贷款的前景依然是非常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。
5.这些困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。据统计，截至28年1月底，全国已经批准大约1家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行。
6.继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的试点工作也在积极筹备中。
7.28年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
8.根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的。以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐强烈。
事实上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。尽管初期得不到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域提供了通道。
