一.商业银行贷款定价主要考虑哪些因素
1.第一，银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。资金成本有历史平均成本和边际成本两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。
第四，银行的目标盈利水平。在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到或高于目标收益率。第五，金融市场竞争态势。银行应比较同业的贷款价格水平，将其作为本行贷款定价的参考。第六，银行与客户的整体关系。贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。
二.影响商业银行贷款定价的因素有哪些？
1.(一)贷款定价的基本理论贷款定价是商业银行根据自身的资金成本、贷款费用、贷款风险和盈利目标，结合借贷市场资金供求状况和客户合作关系等因素，综合确定贷款利率。
2.古典利率理论、流动性偏好利率理论、可贷资金利率理论是西方商业银行贷款定价的基本依据，其核心观点是：在借贷市场上，贷款利率的高低是由资金供给方和需求方共同决定的，供给曲线和需求曲线的交点决定了均衡利率和均衡贷款量。
3.19世纪90年代，J·E·Stingltz、A·Weiss关于信贷配给现象的解释认为，信息不对称导致的逆向选择使银行的预期收益曲线并不是单调曲线，当利率水平达到一定程度以后，银行的预期收益将下降，因为越是接受高利率的企业越有可能不偿还贷款，使贷款坏账损失超过贷款利息收益。
4.这一理论揭示，贷款风险也是影响贷款利率的根本因素之一。从宏观角度分析，除借贷资金供求关系外，影响利率水平的还有以下因素：一是平均利润率。利息产生于借贷资本向生产资本转化的运动过程，是利润的一部分，因此一国一定时期内的平均利润率决定了利率水平的上限。
5.二是预期通货膨胀率。通货膨胀会引起货币贬值，为了弥补借贷资金本息的价值损失，必须相应提高贷款利率。当中央银行实行扩张性货币政策时，利率会下降；实行紧缩性货币政策时，利率会上升。从另一个角度讲，利率调整本身也是货币政策的重要组成部分。国际利率水平及其变动趋势对本国利率水平具有较强的“示范效应”，一般来说，国际利率下降会降低国内利率水平或抑制国内利率上升的程度，反之亦然。
6.一国的经济、金融开放程度越高，受国际利率水平影响就越大。利率具有较强的历史继承性，在调整利率时，历史利率水平是一个重要的参考依据。从微观角度分析，贷款利率(P)由资金成本(C1)、风险成本(C2)、交易成本(贷款费用C3)、机会成本(无风险利率C4)、银行贷款的目标收益率(R1)、借款人拟投资项目的预期收益率(R2)等多因素决定，可以建立如下贷款定价与决策的基本模型：(1)P≥C1 C2 C3(2)P≥R1(3)P≥C4(4)P≤R2贷款利率(P)在满足上述四个不等式的条件下，根据贷款的供求状况和借贷双方的地位，最终通过谈判决定。
7.商业银行贷款定价满足了以上条件，信用风险和经营费用才能得到充分的补偿，预期的盈利目标才能得到保障。(二)贷款定价对商业银行的重要意义在利率市场化的条件下，掌握并正确运用贷款定价方法、技巧和策略，合理地进行贷款定价，对提高商业银行市场竞争力、盈利能力和资源配置效率，具有重大的现实意义。
8.第一，有利于商业银行拓展信贷市场和实现经营效益最大化目标。科学、合理的贷款定价体系既应考虑银行经营所承担的风险、资金成本和资本的预期回报等，又要兼顾客户的承受能力和货币市场资金供求及价格波动等因素，从而增强商业银行贷款定价的灵活性和竞争力，增强对客户的吸引力，最终有利于商业银行经营效益最大化目标的实现。
9.第二，有利于商业银行提高资金配置效率和经营管理水平。商业银行贷款价格的确定，对外是银行与客户商定借出资金价格的行为，对内是对资金运作风险和预期收益的控制性活动，是一个复杂的系统工程，必须注重成本管理、市场研究、风险规避及客户贡献度测量等，促进商业银行提高资金配置效率和经营管理水平。
10.第三，有利于商业银行降低利率风险对经营效益的影响。20世纪70年代末、80年代初，美国许多银行破产倒闭主要是受利率风险影响，经营大幅亏损。一些商业银行缺少对利率风险的认识和管理，缺乏完善的金融产品定价体系，使资产负债业务潜在的利率风险显性化。
11.随着我国利率市场化的推进，利率风险对商业银行经营效益的影响日益显著。建立科学、合理的贷款定价体系，有利于商业银行提高规避利率风险的能力。第四，有利于商业银行实现资本约束下的可持续发展。银行经济资本管理的核心指标是经济资本回报率，其计算式为：RAROC=(净收益-预期损失)／经济资本(非预期损失)。
12.银行要获得合理的资本回报率，必须从贷款收益中提取足够的呆账准备以冲减预期损失，而且维持充足的资本以应付非预期损失。
13.通过合理的信贷定价，把“风险补偿”这一理念贯彻到整个信贷审批和管理过程，以确保贷款收益弥补呆账准备的提取，同时建立稳定有效的资本补充机制，从而提升银行的核心竞争力。
14.西方商业银行贷款定价的主要模式(一)成本加成贷款定价法(Cost-PlusLoanPricing)这是一种较为传统的定价模式，认为任何贷款的利率都应包括以下四部分：银行筹集可放贷资金的成本、银行的非资金性经营成本、贷款的风险溢价和预期利润水平。
15.计算公式如下：贷款利率=资金成本 非资金性经营成本 风险成本 目标利润采用这种定价方法的基本条件：一是商业银行能够精确地测算并分配其经营成本到每一项业务、每一个客户，这要求商业银行有一个精心设计的成本管理系统；二是商业银行能充分估计出贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险，以确定每一笔信贷业务的风险溢价，要求商业银行拥有完善的贷款风险管理系统。
16.成本加成定价法的优点在于使商业银行明确办理贷款时的各项成本，有利于其确保目标利润的实现，同时为商业银行提供了控制贷款成本以提高竞争力的手段。
17.其缺点在于仅从银行自身角度出发给贷款定价，忽略了客户需求、同业竞争、市场利率水平变化等因素，且没有考虑不同客户给银行带来的不同贡献，可能因价格偏高而在信贷市场上失去竞争力。
18.(二)价格先导定价方法(PriceLeadershipLoanPricing)这是国际银行广泛采用的一种定价模式。
19.其具体操作程序是：首先选择某种基准利率作为基价，然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价(“加点数”或“乘数”)，根据基准利率和风险溢价来确定该笔贷款的实际利率。
20.计算公式如下：贷款利率=基准利率 风险溢价点数或，贷款利率=基准利率×风险溢价乘数采用这种定价方法的基本条件：一是有可供商业银行选择的基准利率，一般认为是银行对最值得信赖的客户发放短期流动资金贷款时所给予的最低利率(也称优惠利率)。
21.随着货币市场的发展，同业拆借利率(如LIOBR)、CD利率、商业票据利率、国库券利率等成为基准利率的选择对象。
22.二是商业银行要充分估算出贷款的违约风险，以确定在基准利率之上的加点数。价格先导定价法的优点在于，一是具有较强的可操作性，与成本加成法相比，省略了计算资金成本和非资金经营成本，只需选择合适的基准利率，即可根据风险溢价确定贷款定价；二是以市场利率水平为基础，结合贷款的风险程度来制定贷款价格，具有一定的市场竞争力。
23.其缺点在于，一是没有考虑商业银行贷款的实际成本，如果一家银行的贷款成本超过了基准利率，则通过这种方法制定的贷款价格会使该银行不能获得目标利润甚至亏损；二是没有考虑银行与客户的全面关系和综合贡献，制定的价格对一些在银行存款、结算量较大的客户或需竞争的客户而言没有竞争力，为此西方商业银行又推出了对价格先导定价的修正方法——低于基准利率定价模型(below-primepricing)，以便于银行竞争优质客户的贷款定价。
24.(三)客户盈利分析模式(CustomerProfitabilityAnalysisLoanPricing)这种定价方法首先为客户设定一个目标利润，然后比较银行为该客户提供所有服务的总成本、总收入及银行的目标利润，以此来衡量定价水平。
25.银行为客户付出的总成本包括：(1)存款账户的管理费用、贷款的管理费用；(2)贷款资金的利息成本；(3)贷款的违约成本。
26.银行从客户获得的总收入包括：(1)客户存款的投资收入；(2)各种中间业务(服务费)收入；(3)贷款的利息收入。
27.计算公式如下：贷款利率=银行的目标利润率 (为该客户提供的所有服务的总成本-为该客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入)÷贷款额客户盈利分析法的优点在于，一是它不是仅就一笔贷款本身来确定其价格，而是从银行与客户的全部往来关系中寻找最优贷款价格，体现了“以客户为中心”的经营理念；二是通过差别化定价，既可吸引和保留为银行带来较高利润的优质客户，又能识别对银行贡献较低的客户，通过提高贷款价格来保证银行的整体盈利水平。
28.采用这种定价方法，需要准确测算为每个客户提供服务的总成本和总收入，这对商业银行的成本和收益核算提出了很高的要求。
29.西方商业银行贷款定价方法是建立在以下条件基础之上的：一是高度成熟、发达的金融市场。具有统一的金融市场体系和完备的市场工具，广泛的市场参与和充分竞争，自由的市场机制，发达的交易手段，完善的金融数据服务和先进的信息系统支持，形成了权威的市场基准利率(无风险利率)，为银行贷款定价提供了重要的参照系。
30.二是弹性的、灵活的利率管理政策。中央银行通过市场手段引导利率，利率市场化程度很高，商业银行具有充分的贷款定价自主权。三是西方商业银行经过长期发展和技术、经验的积累，建立了比较成熟的成本核算、财务管理、风险计量方法和完善的管理信息系统，具备了贷款定价的内部条件。
31.我国商业银行贷款定价的内外部条件分析从西方商业银行贷款定价的实践看，采用何种定价方法取决于银行在贷款定价时的约束条件，包括金融市场的发展状况和商业银行自身的资金、财务、风险等内部管理体制。
32.(一)外部环境分析外部环境是指银行贷款定价所面临的宏观经济、金融环境，构成了银行经营管理的约束条件，对贷款定价方法的选择为基点和主线的成本归集和分摊体系，科学、合理地将银行营运成本分摊到机构、部门、产品和客户，真实评价客户综合贡献和产品盈利能力。
33.四是加大科技投入，建立完善信息系统平台。整合现有信息资源，建设成本核算、风险管理、客户关系管理等信息集成的管理信息系统和决策支持系统，为贷款定价提供科学、高效的系统平台。
34.五是建立科学、有效的激励机制。通过建立以盈利性为核心的信贷业务考核体系，完善激励机制，引导信贷营销、管理人员重视贷款定价和客户的综合贡献，以充分发挥贷款定价体系的功能。
35.(三)建立适合我国商业银行的贷款定价模型根据不同贷款定价方法的适用性，结合对贷款定价的内外部条件分析，现阶段我国商业银行贷款定价应以成本加成法为基础，结合客户综合贡献和市场竞争因素的调整。
36.基本公式为：贷款价格=基本贷款利率 调整值=(资金成本 经营成本 风险成本 预期收益)／ (客户综合贡献调整值 市场竞争调整值)具体计算方法如下：资金成本。
37.资金成本是指信贷部门从资金营运部门获得可贷资金所需支付的成本，反映本行资金营运的平均收益率，也代表本行资金运用的机会成本。
38.资金成本可根据内部资金转移定价系统提供的对应期限产品的内部资金转移价格确定。计算公式为：资金成本=对应期限产品内部资金转移价格×该笔贷款占用资金日均余额对于到期一次还款的，贷款占用资金日均余额=贷款金额对于分期还款方式的，贷款占用资金日均余额=(∑每期还款前贷款余额×该期天数)÷贷款存续期天数经营成本。
39.经营成本是指银行发放贷款和维持与贷款客户的借贷关系所需要的非利息性成本，包括人员工资、设备成本及其他未被补偿的相关费用。
40.计算经营成本的基本方法是分贷款产品核算成本费用率，依赖于管理会计系统提供的数据支持。计算公式为：经营成本=相应贷款产品的成本费用率×该笔贷款日均余额对于到期一次还款的，贷款日均余额=贷款金额对于分期还款方式的，贷款日均余额=(∑每期还款前贷款余额×该期天数)÷贷款存续期天数风险成本。
41.在内部评级法投入使用后，可根据对应信用等级客户的违约率(PD值)和对应贷款产品、贷款方式的违约损失率(LGD值)和风险敞口(EAD)计算预期损失(风险成本)。
42.计算公式为：预期损失(EL)=违约率(PD)×违约损失率(LGD)×风险敞口(EAD)目前国内领先银行已基本完成内部评级法初级法的开发，进入实施阶段，各风险因素可按如下方法取值：根据内部评级系统中客户信用等级与违约概率的映射关系取得PD值；违约损失率(LGD)按照监管当局给定的标准，根据交易的性质(包括是否有抵押品及其类型)确定违约损失率的大小。
43.风险敞口(EAD)根据监管当局制定的标准测算，表内项目的EAD为名义贷款额，表外项目EAD为账面金额乘以信用转换因子，信用转换因子分别为0、20 、50 、75 、100 。
44.预期收益是指银行经营管理贷款所应取得的目标利润，可根据既定的最低资本回报率和经济资本来确定，计算公式如下：预期收益=最低资本回报率×经济资本其中，最低资本回报率通常由银行的董事会决定。
45.在建立经济资本计量模型之前，可采用系数法测算，即经济资本=EAD×对应产品的经济资本分配系数分品种经济资本分配系数是在对相同风险属性的资产进行分类的基础上，主要依据各类资产的风险状况、回报水平和全行资产组合管理策略等因素综合设定。
46.客户综合贡献调整值。客户综合贡献调整值是在考虑客户对银行历史综合贡献的基础上对贷款定价的一种修正，在计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献的基础上确定。
47.(1)来自客户的总收入=存款账户收入 实际贷款收入 中间业务收入(2)客户总支出=存款利息支出 经营成本支出 风险成本支出(3)客户历史综合贡献=客户的总收入-客户的总支出根据客户综合贡献确定相应的利率调整值。
市场竞争调整值是在对市场利率和同业报价进行分析的基础上确定，以保证贷款定价具有竞争力。银行应通过市场调查及时了解当前的市场价格水平和同业竞争者的定价情况。在进行贷款定价决策时，需要在市场竞争因素与盈利目标两者之间寻找较为理想的平衡点
三.贷款定价模式和影响因素有哪些
1.贷款定价的原则利润最大化原则商业银行是经营信用业务的特殊企业。作为企业，追求利润最大化始终是期追求的主要目标，信贷业务室商业银行的传统的主要业务，存贷利差是商业银行实现利润的主要途径。
2.因此，贷款定价时，应首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，在实现利润最大化。扩大市场份额原则贷款价格是影响市场的一个主要因素。所以尽可能的降低价格，可以吸引更多的客户。保证贷款安全原则贷款是一项风险业务。贷款定价应该包=包括因贷款风险带来的各项风险费用。遵循收益与风险对称的原则。维护银行形象的原则。遵守国家有关法律，法规，和货币政策，利率政策。不能利用贷款价格搞恶性竞争，破话金融秩序的稳定，损害社会整体利益。贷款定价的组成贷款定价的组成由贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格等构成。影响因素资金成本资金成本有历史平均成本和边际成本两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。贷款风险程度信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。
3.贷款费用包括为贷款所花费的直接和间接费用。例如：人工成本等等。不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。
4.借款人的信用及与银行的关系贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。
5.银行贷款的目标收益率在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到或高于目标盈利水平。
6.定价方法目标收益率定价法具体公式：税前产权资本收益率(目标)=(贷款收益-贷款费用)/应摊产权成本贷款收益=贷款利息收益 贷款管理手续费贷款费用=借款者使用的非股本资金的成本 办理贷款的服务和收贷费用应摊产权成本=银行全部产权资本对贷款的比率*未清偿贷款余额例如：一个客户以12 的利率贷了100万贷款，假设资金成本为10 ，贷款管理成本为2000元，已使用资金占分配贷款的8 。
7.则：(12 *1000000-10 *1000000-2000)/(8 *1000000)=25 其中资金成本是贷款费用中的最主要的部分。
8.成本加成定价法这种定价方法比较简单，假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用(违约成本)、预期利润，也即在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，又称成本相加定价法。
9.贷款利率的计算公式为：贷款利率=筹集资金的边际利息成本 经营成本 预计补偿违约风险的边际成本 银行目标利润水平银行要准确掌握贷款资金的利息成本和经营成本水平并非易事，为此，需要一个精心设计的管理信息系统。
10.首先，银行要归集各种债务资金的边际成本数据，计算出全部新增债务资金的加权平均边际成本，作为贷款定价的基础。
11.然后，银行需要开发贷款经营成本的系统性测算和分解方法，将不同岗位职员的工薪和福利、经常性开支、设备成本及其他费用支出分摊到每笔贷款业务上。
12.在计算违约成本时，银行可以将贷款划分为不同的风险等级，再根据历史资料计算各风险等级贷款的平均违约率，据此确定贷款的违约风险补偿费率。
13.目标利润是银行为股东提供所要求的资本收益率而预期要实现的贷款利润率。考虑了贷款的融资成本、经营成本和客户的违约成本，具有一定的合理性。不过，这种定价方法也有其缺陷。它要求银行能够准确地认定贷款业务的各种相关成本，在实践中有相当的难度。而且，它没有考虑市场利率水平和同业竞争因素，而事实上，在激烈的竞争中，银行并非完全的价格制定者，而往往是价格的接受者。
14.基准利率定价法基准利率定价法是选择合适的基准利率，银行在此之上加一定价差或乘上一个加成系数的贷款定价方法。
15.基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠贷款利率，即银行对优质客户发放短期流动资金贷款的最低利率。
16.由于这些金融工具或借贷合约的共同特征是违约风险低，所以它们的利率往往被称为无风险利率(RisklessInterestRate)，是金融市场常用的定价参照系，故也被称为基准(Benchmark)利率。
17.对于所选定的客户，银行往往允许客户选择相应期限的基准利率作为定价的基础，附加的贷款风险溢价水平因客户的风险等级不同而有所差异。
18.根据基准利率定价法的基本原理，银行对特定客户发放贷款的利率公式一般为：贷款利率=基准利率 借款者的违约风险溢价 长期贷款的期限风险溢价公式中后两部分是在基准利率基础上的加价。
19.违约风险溢价的设定可使用多种风险调整方法，通常是根据贷款的风险等级确定风险溢价。不过，对于高风险客户，银行并非采取加收较高风险溢价的简单做法，因为这样做只会使贷款的违约风险上升。因此，面对较高风险的客户，银行大多遵从信贷配给思想，对此类借款申请予以回绝，以规避风险。如果贷款期限较长，银行还需加上期限风险溢价。目前，我国商业银行进行贷款定价基本会选择基准利率加点模式，即在基准利率水平上加贷款价差的方法。即：贷款利率=基准利率(无风险利率) 价差基准利率可以根据中国人民银行进行公开市场操作所确定的公开市场利率或再贴现利率水平确定。
20.价差的大小主要由商业银行综合平衡各种因素来确定。价差可以为正，也可以为负。客户盈利性分析法客户盈利性分析(CustomerProfitabilityAnalysis，简称CPA)是一个较为复杂的贷款定价系统，其主要思想是认为贷款定价实际上是客户关系整体定价的一个组成部分，银行在对每笔贷款定价时，应该综合考虑银行在与客户的全面业务关系中付出的成本和获取的收益。
21.客户盈利性分析法的基本框架是评估银行从某一特定客户的银行账户中获得的整体收益是否能实现银行的利润目标，因此亦称账户利润分析法。
22.银行要将该客户账户给银行带来的所有收入与所有成本，以及银行的目标利润进行比较，再测算如何定价。公式如下：账户总收入大于(小于、等于)帐户总成本 目标利润如果账户总收入大于账户总成本与目标利润之和，意味着该账户所能产生的收益超过银行要求的最低利润目标。
23.如果公式左右两边相等，则该账户正好能达到银行既定的利润目标。假若账户总收入小于账户总成本与目标利润之和，有两种可能的情况：一是账户收入小于成本，该账户亏损;一是账户收入大于成本，但获利水平低于银行的利润目标。
24.在这两种情况下，银行都有必要对贷款重新定价，以实现既定盈利目标。下面逐一介绍公式中每项要素的构成和计算方法。账户总成本账户总成本包括资金成本、所有的服务费和管理费以及贷款违约成本。资金成本即银行提供该贷款所需资金的边际成本，这里使用的是债务资金的加权边际成本。服务和管理费用包括该客户存款账户的管理费用、客户存取款项、签发支票的服务费用、贷款的管理费用(如信用分析费用、贷款回收费用和质押品的维护费用等)及其他服务项目的费用。
25.违约成本是银行基于贷款风险度量估算出的类似贷款平均潜在违约损失。账户总收入账户总收入包括银行可以从客户的账户中获得的可投资存款的投资收入、表内外业务服务费收入和对该客户贷款的利息收入及其他收入等。
26.其中，客户账户中的可投资存款额是指该客户在计算期内的平均存款余额扣减托收未达现金、法定存款准备金后的余值。
27.银行求出可投资存款额后，结合一定的存款收益率水平，即可计算出该客户存款给银行带来的投资收入。服务费收入主要是贷款承诺费、结算手续费等。目标利润目标利润是指银行资本要求从每笔贷款中获得的最低收益。目标利润根据银行既定的股东目标收益率(资本的目标收益率)、贷款分配的资本金比例(资本与资产比率)及贷款金额确定，其计算公式为：目标利润=资本/总资产*资本的目标收益率*贷款额如果银行使用账户利润分析法为新客户的贷款定价，就需预测客户的账户活动，在此基础上估算账户总成本和总收入，银行也可以使用该方法对老客户已发放贷款的价格水平进行评价。
28.总的说来，如果账户净收益等于目标利润，说明贷款定价基本合理;如果客户账户净收入大于或小于目标利润，银行就应考虑调整对该客户贷款定价作上浮或下浮调整。
29.银行也可以采用提高或降低服务价格的方式来起到调整贷款定价的作用。工商银行贷款定价的特征以价格为主要竞争手段以优质客户为贷款竞争对象，各等级发放贷款总额中利率下浮贷款占比与客户信用等级具有明显的正相关性。
30.工商银行贷款利率政策的实施及浮动由各上级行统一调整并对下授权，在贷款竞争的策略上以优质企业作为贷款支持的主要对象，把信贷风险系数作为考核贷款的最重要指标，因此，从客户信用等级来看，利率下浮贷款占比与客户信用等级基本呈同向变化，对AAA级客户发放的贷款全部为利率下浮贷款，而对BBB级及以下客户发放的利率下浮贷款为0。
31.随着国内经济从过热转向平稳运行，客户对筹资成本愈发重视，加之受同业市场激烈竞争影响，在对优质客户、优质项目的争夺上，价格仍是工商银行最主要的竞争手段。
32.短期利率下浮贷款占比偏高，短期贷款议定价能力较弱。以2008年6月份工商银行福建分行下浮利率贷款的构成为例，期限为1年以内的下浮利率贷款占总发生额的203 ;期限1～3年的下浮利率贷款占总发生额的124 ;期限3～5年的下浮利率贷款占总发生额的00 ;期限在5年以上的下浮利率贷款占总发生额的474 。
33.福建分行期限为1年以内的短期贷款执行利率下浮的占比达到203 ，仅次于5年以上长期贷款的相应占比，从期限风险的角度看，工商银行短期贷款的议价能力需要进一步加强。
34.沿海区域与内陆区域定价差异比较大。沿海地区金融产品同质性的特征更明显，价格竞争更为激烈，使沿海地区的实际贷款利率水平明显低于内陆地区。
35.内陆地区由于经济主体融资渠道较为狭窄，区域可融通资金量较少，贷款主体在选择范围窄、资金紧缺的卖方市场状况下，只能被动地接受近乎垄断的贷款利率。
四.商业银行在进行贷款定价主要考虑哪些影响因素
1.贷款的期限、贷款对象的信用等级、贷款资金的成本、银行自身的利润要求、发放贷款的各种经营管理费用以及贷款市场的供求状况而确定的贷款价格。
2.银行贷款流程中的债项评级结果，要求RAROC税前必须达到该业务品种的RAROC阀值要求，债项预期EVA也要符合要求，系统会给出债项建议价格和本行指导价格，实际执行利率肯定是不低于这个价格的。
五.简述银行贷款定价的一般原则
1.贷款定价原则1利润最大化原则商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务是商业银行主要的传统业务，存贷利差是商业银行利润的主要来源。因此，银行在进行公司贷款定价时，首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润的最大化。
2.2扩大市场份额原则在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行要求生存、求发展，必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。
3.同时，商业银行追求利润最大化的目标，也必须建立在市场份额不断扩大的基础上。影响一家银行市场份额的因素非常复杂，但贷款价格始终是影响市场份额的一个重要因素。如果一家银行贷款价格过高，就会使一部分客户难以承受，而最终失去这部分客户，缩小银行的市场份额。因此，银行在进行公司贷款定价时，必须充分考虑同业、同类贷款的价格水平，不能盲目实行高价政策，除非银行在某些方面有着特别的优势。
4.3保证贷款安全原则银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全是银行贷款经营管理过程的核心内容。除了在贷款审查发放等环节要严格把关外，合理的贷款定价也是保证贷款安全的重要方面。贷款定价最基本的要求是使贷款收益能够足以弥补贷款的各项成本。贷款成本除了资金成本和各项管理费用外，还包括因贷款风险而带来的各项风险费用，如为弥补风险损失而计提的呆账准备金、为管理不良贷款和追偿风险贷款而花费的各项费用等。
5.可见，贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也应越高。因此，银行在进行公司贷款定价时，必须遵循风险与收益对称原则，以确保贷款的安全性。4维护银行形象原则作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。商业银行要树立良好的社会形象，就必须守法、诚信、稳健经营，要通过自己的业务活动维护社会的整体利益，不能唯利是图。
6.在贷款定价中，要求银行严格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的要求，不能利用贷款价格搞恶性竞争，破坏金融秩序的稳定，损害社会整体利益。
六.影响商业银行贷款价格的因素中有资金成本，究竟与融资成本有何区别？
1.这个问题要从银行的资金来源来分析，可以理解为融资成本就是银行的吸收资金的成本，贷款价格构成银行的风险收益。
2.资金成本是加权融资成本，包含存款、拆借、资本市场融资等；边际融资成本是银行每多融入单位资金所多支付的利息费用。
3.商业银行的资金来源主要有三个：吸收储户的存款。包括个人和企业的活期、定期存款，存款构成银行的负债，在是资产负债表中权重最大的。这类存款的成本是三类融资渠道最低的，其中活期存款又是这类资金中最低的。同业拆借和短期金融债、次级债、短期融资券等。这类资金的成本是和货币市场的利率水平是相对应的，随着货币市场利率水平的变化而波动。举例：余额宝和理财通把个人手中的闲散资金原本是银行的活期存款通过发行货币基金的形式募集好，然后通过协议存款和商业银行协议利率存到商业银行里，如此，储户在拿到相对高收益的同时，银行支付的资金成本就提高了。
相应的贷款利率也会提高哦资本市场融资。通过发行股票、中长期债券的方式从自己本市场融资募集的资金。
七.简述商业银行贷款定价的原则?
1.答：对于已经出现风险信号的不良贷款，银行应采取有效措施，尽可能控制风险的扩大，减少风险损失，并对已经产生的风险损失作出妥善处理。
2.1督促企业整改，积胡催收到期贷款。银行一旦发现贷款出现在产生风险的信号，就应立即查明原因。2签定贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。4追加贷款担保5对借款人的经营活动作出限制性规定。6银行参与企业的经营管理。3落实贷款债权债务，防止企业逃、废银行债务。1企业实行承包、租凭经营，发包方或出租方、承包方或租凭方必须在协义中明确各自的还贷责任，并办理相应的抵押、担保手续。
3.2企业实行兼并时，被兼并方所欠贷款本息，由兼并企业承担；实行合并的企业的原有债务，由合并后新的企业承担。
4.3个业划小核算单位或分立时，分立各方在签订划分债仅债务协议时，要经银行同意；无协议者，邮由分立各方按资本或资产的工划分比例承担相应的债务。
5.4企业实行股份制改造时，贷款银行要参与资产评估，核实资产负债，不准用银行贷款人入股。5企业实行合资经营时，应先评估、后合资。6企业被有偿转让时，转让收入要按法定程序和比例清偿代款债务。7企业解散时，要先清偿债务，并经有关部门批准。8企业申请破产时，银行要及时向法院申报债仅，并会同有关部门对企业资产和债权债务进行全面清理。4依靠法律武器，收回贷款本息。当借款人不能按期偿还贷款，或经过银行努力催收后仍不能收回贷款本息的，银行就应当依靠法律师武器追偿贷款。
经过充分的努力，最终仍然无法收回的贷款，应列入呆账，由以后计提的贷款呆账准备金冲销
八.影响银行贷款价格的因素
客户端：信用记录和评级；收入还款能力；押品的充足性。银行端：资金成本；流动性。
九.银行的贷款定价制度是怎么确定的
都是国家规定的利率来执行的。只是各商业银行可以自己上下浮动利率 _5 左右。
十.关于商业银行贷款定价的案例及分析？求高手解答
1.商业银行贷款业务中最常见的是房产抵押贷款业务，这类贷款存在较大的风险，因此，也是初学者最好写的论文。
2.浅谈房产抵押贷款风险防范由于信用贷款、保证贷款风险相对较大，机器设备抵押贷款抵押物又难以处置变现，而房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势，因此房产抵押贷款历来被认为是一种安全系数较高的抵押贷款模式，受到各家银行的追捧。
3.然而，随着楼市的不景气和美国次贷危机引发的全球金融危机却给我们敲响了警钟，隐藏在其背后的风险也逐步暴露出来，尤其是当前我们农村信用社房产抵押贷款比重大，加之房产抵押贷款涉及环节多、专业性强，在实际操作过程中，如果不注意风险点，就很有可能产生贷款风险，因此很有必要进行分析防范，确保贷款安全。
4.当前信用社房产抵押贷款存在的风险点一外部风险评估风险。随着经济的发展，当前可充当抵押物的资产越来越多，并且行业跨度大，因此，对于抵押物的评估，各家银行纷纷借助于评估机构。
5.但在利益的驱使下，有的评估机构不惜出具虚假评估报告。借款人申请贷款时，评估费用由借款人支付，评估机构可能故意抬高房产的评估价格，让借款能够申请更多的贷款；当银行拍卖用来抵押的房产时，评估机构又会故意降低房产的评估价格。
6.一是抵押物难以处置。按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，信用社也很难处理抵押房产。
7.二是租金收入难以获得。借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费；或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，信用社即使获得了产权也将很难获得租金收入用于还贷。
8.一是虚假登记，抵押贷款至有权部门进行登记是保证贷款合同生效和优先受偿的必要条件，但当前却存在重复登记，以及登记部门的个别人员出具虚假登记证明的问题，造成贷款出现纠纷时，信用社无法对抗第三人，权益得不到保护。
9.二是“一物多押”的风险。我国《担保法》规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
10.”借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。我国《担保法》规定抵押贷款按规定至有权部门进行抵押登记后，可以优先受偿。但这也存在例外情况，一是建设工程价款优先权。最高人民法院“法释〔2002〕16号，明确指出依照《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。
11.《税收征收管理办法》第45条第1款规定：“税务机关征税款，税收优先于无担保债权，法律另有规定的除外。
12.”该规定表明，只要纳税人欠缴税款的行为发生在纳税人以其财产设定担保之前，即纳税人欠缴税款在先，以其财产设定担保在后，税收就优先于担保物权这种私权力。
13.由于市场经济的发展，商品价格波动频繁，特别是近年来房产价格急剧上升，而目前楼市又不景气，因此房产价值较难以把握，存在较大的市场风险。
14.当前美国的次贷危机就是一个很好的例证。抵押物的处置大抵要经过起诉、评估、拍卖等几个环节，每一个环节的费用都要信用社先行垫付，加之本金、利息，往往存在资不抵债的问题。
15.二是变现能力难度大，尤其是以乡镇房产为抵押物的，由于受乡情、亲情等观念的限制，当抵押物拍卖时，常出现想买却不敢买的局面。
16.由于一些贷款人诚信观念和法律意识淡薄，当其经营出现风险时，则开始偷偷低价变卖抵押房产，而一些人由于贪图便宜，便私下签订买卖协议后便实际占有，这种情况虽然不受法律保护，但信用社起诉申请执行时却效果不大，往往发生赢了官司输了钱的情况。
17.此外，最高人民法院在2004年底出台的《关于人民法院在执行民事查封、扣押、冻结财产的规定》中规定：对被执行人及其家属生活必需的居住房只能查封，不能拍卖、变卖和抵债。
18.在现实中贷款户的抵押房屋一般是生活用房，即使有多余的房屋也同生活用房难以分割。因此，很多信用社在贷款时没有考虑到这一点，最后往往造成抵押物无法处置。而当前社会上不法造假分子利用假房产证骗取贷款的案件也时有发生，某地信用社就发生借款人伪造房产证、他项权证骗取贷款100余万元的案件。
19.由于长期以来形成的观念，总认为抵押贷款风险小，所以从贷款调查、审查，以至贷后跟踪检查等各个环节都放松警惕，把关不严，缺乏风险防范意识。
20.个别信贷员在办理抵押贷款时，只看下连审查都谈不上抵押物的所有权证，然后就由客户自行去相关部门办理登记事宜，等客户拿来他项权证时，就直接发放贷款。
21.正因存在如此做法，才使虚假证件、虚假登记的情况层出不穷。由于缺乏风险防范和责任意识，一些信贷员贷后根本就没有进行跟踪检查，致使当抵押物被偷卖、转移时，还毫不知晓。
22.也正因贷后管理松懈，因此当抵押物发生变质、价值降低等情况时，也未能及时采取相措施，最后致使贷款形成风险。
23.当今的经济是法治的经济，如果对相关法律知识不了解，最后往往易造成抵押无效或无法实现优先受偿。相关防范对策增强风险防范意识。改变认为抵押贷款无风险或风险小的错误认识，合理评估抵押贷款的风险程度，增强风险防范意识，从贷款“三查”各个环节严格把关，制定相应的规章制度，严格操作规程，努力把抵押贷款风险降低到最低程度。
24.加强对信贷人员、经办人员的专业知识、相关法律、法规的培训，提高信贷人员的专业素养和操作水平。对一些典型案例要加强分析，引以为戒，同时，加强对信贷人员有关房地产知识等方面的培训，提高其市场评估、判断等综合能力。
25.重视借款人第一还款来源。发放房产抵押贷款时，不仅要考虑借款人抵押物价值的充足性和变现能力，而且更重要的是重视第一还款来源，要对借款人进行财务分析、现金流量分析和非财务分析，对借款人经常开展贷后检查，动态反映贷款形态，从根本上提高房产抵押贷款的质量，有效防范房产抵押贷款风险。
26.对于已出租的房产，一般不办理抵押，若办理则要承租人承诺放弃优先购买权，并调查清楚租赁的支付方式，签订协议将房产归信用社所有时租金由信用社收取。
27.对共有财产，信用社应详细掌握财产共有情况，要求所有财产共有人共同签字。对于在建工程抵押贷款，应要求借款人把基本存款账户设在本社，往来款项要通过本社办理，随时监督借款人资金使用情况。
28.同时应详细调查清楚借款人的实际房产数量，查看有无弄虚作假、欺骗隐瞒的现象，仅有一套居住房屋的应叫其提供当信用社处置抵押物时和住房担保。
29.加强相关部门间的沟通联系。积极加强同房管处、土地局等登记部门的联系，防范虚假证件和虚假登记。有条件的银行可以同以上登记部门直接联网，条件不足的可以指定专人办理登记，专人取件，交叉进行，防范制假骗取贷款或是内部作案。
30.加强贷后管理，建立定期或不定期贷后跟踪检查制度，认真关注客户的经营情况、资金流向情况，以及抵押物情况，一旦发现问题，及时采取相应措施，努力化解贷款风险或是将风险降到最低程度。
