一.关于商业银行贷款定价的案例及分析？求高手解答
1.商业银行贷款业务中最常见的是房产抵押贷款业务，这类贷款存在较大的风险，因此，也是初学者最好写的论文。
2.浅谈房产抵押贷款风险防范由于信用贷款、保证贷款风险相对较大，机器设备抵押贷款抵押物又难以处置变现，而房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势，因此房产抵押贷款历来被认为是一种安全系数较高的抵押贷款模式，受到各家银行的追捧。
3.然而，随着楼市的不景气和美国次贷危机引发的全球金融危机却给我们敲响了警钟，隐藏在其背后的风险也逐步暴露出来，尤其是当前我们农村信用社房产抵押贷款比重大，加之房产抵押贷款涉及环节多、专业性强，在实际操作过程中，如果不注意风险点，就很有可能产生贷款风险，因此很有必要进行分析防范，确保贷款安全。
4.当前信用社房产抵押贷款存在的风险点一外部风险评估风险。随着经济的发展，当前可充当抵押物的资产越来越多，并且行业跨度大，因此，对于抵押物的评估，各家银行纷纷借助于评估机构。
5.但在利益的驱使下，有的评估机构不惜出具虚假评估报告。借款人申请贷款时，评估费用由借款人支付，评估机构可能故意抬高房产的评估价格，让借款能够申请更多的贷款；当银行拍卖用来抵押的房产时，评估机构又会故意降低房产的评估价格。
6.一是抵押物难以处置。按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，信用社也很难处理抵押房产。
7.二是租金收入难以获得。借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费；或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，信用社即使获得了产权也将很难获得租金收入用于还贷。
8.一是虚假登记，抵押贷款至有权部门进行登记是保证贷款合同生效和优先受偿的必要条件，但当前却存在重复登记，以及登记部门的个别人员出具虚假登记证明的问题，造成贷款出现纠纷时，信用社无法对抗第三人，权益得不到保护。
9.二是“一物多押”的风险。我国《担保法》规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
10.”借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。我国《担保法》规定抵押贷款按规定至有权部门进行抵押登记后，可以优先受偿。但这也存在例外情况，一是建设工程价款优先权。最高人民法院“法释〔2002〕16号，明确指出依照《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。
11.《税收征收管理办法》第45条第1款规定：“税务机关征税款，税收优先于无担保债权，法律另有规定的除外。
12.”该规定表明，只要纳税人欠缴税款的行为发生在纳税人以其财产设定担保之前，即纳税人欠缴税款在先，以其财产设定担保在后，税收就优先于担保物权这种私权力。
13.由于市场经济的发展，商品价格波动频繁，特别是近年来房产价格急剧上升，而目前楼市又不景气，因此房产价值较难以把握，存在较大的市场风险。
14.当前美国的次贷危机就是一个很好的例证。抵押物的处置大抵要经过起诉、评估、拍卖等几个环节，每一个环节的费用都要信用社先行垫付，加之本金、利息，往往存在资不抵债的问题。
15.二是变现能力难度大，尤其是以乡镇房产为抵押物的，由于受乡情、亲情等观念的限制，当抵押物拍卖时，常出现想买却不敢买的局面。
16.由于一些贷款人诚信观念和法律意识淡薄，当其经营出现风险时，则开始偷偷低价变卖抵押房产，而一些人由于贪图便宜，便私下签订买卖协议后便实际占有，这种情况虽然不受法律保护，但信用社起诉申请执行时却效果不大，往往发生赢了官司输了钱的情况。
17.此外，最高人民法院在2004年底出台的《关于人民法院在执行民事查封、扣押、冻结财产的规定》中规定：对被执行人及其家属生活必需的居住房只能查封，不能拍卖、变卖和抵债。
18.在现实中贷款户的抵押房屋一般是生活用房，即使有多余的房屋也同生活用房难以分割。因此，很多信用社在贷款时没有考虑到这一点，最后往往造成抵押物无法处置。而当前社会上不法造假分子利用假房产证骗取贷款的案件也时有发生，某地信用社就发生借款人伪造房产证、他项权证骗取贷款100余万元的案件。
19.由于长期以来形成的观念，总认为抵押贷款风险小，所以从贷款调查、审查，以至贷后跟踪检查等各个环节都放松警惕，把关不严，缺乏风险防范意识。
20.个别信贷员在办理抵押贷款时，只看下连审查都谈不上抵押物的所有权证，然后就由客户自行去相关部门办理登记事宜，等客户拿来他项权证时，就直接发放贷款。
21.正因存在如此做法，才使虚假证件、虚假登记的情况层出不穷。由于缺乏风险防范和责任意识，一些信贷员贷后根本就没有进行跟踪检查，致使当抵押物被偷卖、转移时，还毫不知晓。
22.也正因贷后管理松懈，因此当抵押物发生变质、价值降低等情况时，也未能及时采取相措施，最后致使贷款形成风险。
23.当今的经济是法治的经济，如果对相关法律知识不了解，最后往往易造成抵押无效或无法实现优先受偿。相关防范对策增强风险防范意识。改变认为抵押贷款无风险或风险小的错误认识，合理评估抵押贷款的风险程度，增强风险防范意识，从贷款“三查”各个环节严格把关，制定相应的规章制度，严格操作规程，努力把抵押贷款风险降低到最低程度。
24.加强对信贷人员、经办人员的专业知识、相关法律、法规的培训，提高信贷人员的专业素养和操作水平。对一些典型案例要加强分析，引以为戒，同时，加强对信贷人员有关房地产知识等方面的培训，提高其市场评估、判断等综合能力。
25.重视借款人第一还款来源。发放房产抵押贷款时，不仅要考虑借款人抵押物价值的充足性和变现能力，而且更重要的是重视第一还款来源，要对借款人进行财务分析、现金流量分析和非财务分析，对借款人经常开展贷后检查，动态反映贷款形态，从根本上提高房产抵押贷款的质量，有效防范房产抵押贷款风险。
26.对于已出租的房产，一般不办理抵押，若办理则要承租人承诺放弃优先购买权，并调查清楚租赁的支付方式，签订协议将房产归信用社所有时租金由信用社收取。
27.对共有财产，信用社应详细掌握财产共有情况，要求所有财产共有人共同签字。对于在建工程抵押贷款，应要求借款人把基本存款账户设在本社，往来款项要通过本社办理，随时监督借款人资金使用情况。
28.同时应详细调查清楚借款人的实际房产数量，查看有无弄虚作假、欺骗隐瞒的现象，仅有一套居住房屋的应叫其提供当信用社处置抵押物时和住房担保。
29.加强相关部门间的沟通联系。积极加强同房管处、土地局等登记部门的联系，防范虚假证件和虚假登记。有条件的银行可以同以上登记部门直接联网，条件不足的可以指定专人办理登记，专人取件，交叉进行，防范制假骗取贷款或是内部作案。
30.加强贷后管理，建立定期或不定期贷后跟踪检查制度，认真关注客户的经营情况、资金流向情况，以及抵押物情况，一旦发现问题，及时采取相应措施，努力化解贷款风险或是将风险降到最低程度。
二.银行贷款是怎么定价的
1.若您指的是贷款利率：若在招商银行申请个人贷款，您实际可以申请到的“贷款利率”是结合您申请的业务品种、个人偿付能力、信用状况、担保方式等因素进行的综合定价，需经办网点审批后才能确定。
若想了解目前的贷款基准利率，请进入招行主页，点击进入右侧的“贷款利率”查看。
三.商业折扣的计算题？
1.选A计算现金折扣时考虑增值税，所以计入财务费用的金额=200×100××1 13 ×2 =408元；实际收到的价款=200×100×1-10 ×1 13 -408=19932元。
2.相关会计分录如下：10月15日销售商品时：借：应收账款20340贷：主营业务收入18000应交税费——应交增值税销项税额234010月22日收到款项时：借：银行存款19932财务费用408贷：应收账款20340
四.简述商业银行贷款定价的原则?
1.成本银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史平均成本和边际成本两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。风险含量信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。
2.贷款期限不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。
3.目标盈利在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到或高于目标收益率。竞争态势银行应比较同业的贷款价格水平，将其作为本行贷款定价的参考。客户关系贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。
存款补偿余额银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。参考资料来源：-贷款定价
五.一道商业银行资本充足率的计算题，请给出详细步骤，谢谢。
1.总资本为6000万元总资产=5000*0 20000*0 5000*10 5000*100 65000*100 10000 50 *20000资本充足率=总资本/总资产私人公司贷款65000没说明有没有抵押担保目前利率、汇率合约在风险系数转换表中暂不考核从你给的题目中也不能计算市场风险资本和操作风险资本
六.货币金融的计算题，求过程票据贴现的，谢谢啦
1.票据到期值=30000x=30900元票据贴现利息=票据到期值x贴现率x贴现天数/360＝30900x5 x90/360=3825元实际付款金额=票面金额-贴现利息=30000-3825=296175元
七.简述银行贷款定价的一般原则
1.在进行贷款定价时，银行首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润最大化原则。
2.2扩大市场份额原则。在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行要求生存，求发展，除了在业务类型方面不断括展，还应该在信贷市场份额方面不断扩展。
3保证贷款安全原则。在银行贷款定价时，必须遵循风险与收益对称原则，确保银行贷款安全性。4维护银行形象原则。作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。
八.商业银行的可贷资金怎么计算
1.银行的可贷资金包括存款、同业存款、中央银行借款、同业拆借、借入款项、发行债券等可贷资金：1信贷的另一种说法；指资金所有者为了获利，允许其他人或企业在约定时期内使用的他的资金。
2.2可贷资金理论根据可供贷出(和借入)资金的供给和需求说明利率，而不通过货币的总供给和总需求来说明，宏观经济学通过经济中货币的总供给和总需求来考察利率。
3.3均衡利率是可贷资金的供给量和需求量相等时的利率。例子：1假设厂商想要购买一台机器，该机器可以增加生产商的产量，使厂商当年的销售收入增加1150元。同时假设机器成本为1000元，使用寿命为1年。比较厂商赚得的150元和1000元的机器成本，我们发现这笔投资的年期望回报率为15 (=150元/1000元)。
2为确定这笔投资是否有利可图，厂商必须将15 的期望回报率与利率(即可贷资金的价格)进行比较。如果这笔资金可以以低于回报率(15 )的利率(10 )借入，那么这一投资是有利可图的，应该进行。但如果资金只能以高于15 的利率借入，如20 ，那么这一投资就不会产生利润，因此不应该进行。
九.银行的贷款定价制度是怎么确定的
都是国家规定的利率来执行的。只是各商业银行可以自己上下浮动利率 _5 左右。
