一.为何央行要求各地严禁消费贷款违规流入房地产？
1.9月21日讯彭博援引知情人士消息称，中国央行会同银监会近期要求各地监管部门，指导银行规范个人消费贷款，防止消费贷款违规流入房地产市场。
2.央行的要求重点针对一线和热点房地产城市。央行近期发现，今年以来，至少有数千亿元人民币资金违规通过个人消费贷款，流入房地产市场。但是，知情人士不清楚央行和银监会通知的具体日期。近期，北京、广州、深圳陆续发布有关消费贷政策。中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局共同发布的“关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场”红头文件。
3.文件中明确规定，原则上将不发放超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。深圳多家银行普遍扎紧消费贷“口子”，大多数银行已将长期消费贷年限调至5年，部分银行由于额度紧张或风控原因，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。
4.北京多家银行要求贷款20万以上额度客户需要补交材料，同时多家股份制银行也表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。
5.部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，其中包括：货单、发票、合同、转账凭证等。易居房地产研究院19日发布最新研究报告收集北京等16个典型地区数据显示，今年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30 。
二.涉房贷违规屡现为什么这么多？
1.2018年开年，关于房地产金融风险整肃之风越发严厉，关于银行资金违规流入楼市受到查处的新闻一波未平一波又起。
2.近期，海南银监局发布行政处罚信息公开表，海口农村商业银行股份有限公司以下简称“海口农商行”员工梁某因违规向房地产开发商贷款遭到监管部门处罚。
3.据北京商报记者不完全统计，今年以来，银监部门已经针对违规输血楼市对商业银行开出10张罚单。事实上，近年来监管部门出台系列措施加强变相输血楼市资金的整顿检查，但仍有机构顶风作案，分析人士表示，加强涉房贷款核查管控仍将是未来监管关注重点。
4.多家银行违规被罚经历了2017年楼市严控后，2018年开年，监管部门对于房地产资金来源是否合规的检查力度依然不小。
5.近期，海口农商行员工梁某因违规向房地产开发企业发放流动资金贷款，用于房地产开发的违法行为引发监管关注，当地银监局对当事人给予警告的行政处罚。
6.据北京商报记者不完全统计，今年以来，监管部门针对违规“涉房贷款”已开出10张罚单。如1月9日中信银行厦门分行因部分个人贷款资金违规挪用并流入房地产市场被罚款25万元；1月11日，平安银行厦门分行因为相同的原因被罚款25万元；1月19日，天津滨海江淮村镇银行违规发放个人消费贷款用于购房被天津银监局处以20万元罚款，同日，厦门银监局也对农业银行厦门市分行罚款35万元，处罚原因为个人消费、经营贷款资金被挪用于购房。
7.1月23日，北京银行上海分行因某同业投资资金投向项目资本金不到位的房地产开发项目等原因被要求责令改正，并处罚款50万元。
8.2月9日，中原银行郑州分行因个人综合消费贷款被挪用于“购房首付”吃监管罚单。在这10张罚单中，有3张罚单处罚时间是在去年底，分别涉及浙商银行杭州分行、邮储银行厦门分行和招商银行杭州分行。
9.缘何屡禁不止事实上，为了防范房地产市场过快上涨、抑制炒房，自2016年10月以来，楼市调控政策逐渐蔓延至全国各地，经历了2017年一整年的楼市调控后，房地产市场的非理性投资得到明显抑制，但违规涉房贷款却并未销声匿迹。
10.尽管查处力度不断加大，银行变相“输血”楼市资金、暗箱操作现象仍屡禁不止。对此，上海易居房地产研究院总监严跃进表示，商业银行贷款政策具有很强的主观性，违规贷款资金往往会流入像房地产这类投资收益比较高的行业，这也意味着商业银行持续看好房地产未来投资收益。
11.另一方面，商业银行发展过程中缺乏纪律性和专业风控能力，后续也需要商业银行自身加强把控。“对于银行资金违规流入房地产，处罚比较多的，一是资金用于为房地产企业支付土地购置费用；二是个人消费贷款、个人经营性贷款或者信用卡透支等资金用于购房。
12.这两类贷款，对于银行而言，贷款利率更高，银行议价能力更强，所以对于银行而言是有利可图。同时，对于房企支付购地款，其资金来源渠道一直比较有限，通道业务受阻后，房企的资金渠道进一步受限，所以资金需求比较大。
13.而对于个人消费贷款流入购房，也与个人按揭贷款额度紧张有关，很多人会绕道通过消费贷款买房，所以也反映出购房需求较大与购房资金紧张。
14.”苏宁金融研究院高级研究员赵卿坦言。楼市调控不放松今年1月底，银监会2018年全国银行监督管理工作会议明确打击挪用消费贷款、违规透支信用卡、严控个人贷款违规流入股市和房市作为今年工作部署重点，同时继续遏制房地产泡沫化，严肃查处各类房地产融资行为，为2018年楼市调控定下主基调。
15.随后，包括北京、上海在内的多个地方银监局于近期相继表态，坚持2018年房地产调控目标不动摇，严防各路资金违规进入房地产市场。
16.信贷政策收紧环境下，开年以来，包括广州、深圳、南京等多个城市传出房贷收紧、首套房购房贷款利率上浮的消息。
17.融360监测数据显示，2018年1月全国首套房贷款平均利率为43 ，相当于基准利率11倍，环比2017年12月上升0。
18.93 ；同比去年1月首套房贷款平均利率46 ，上升275 。赵卿认为，从银监会以及各地银监局的表态来看，2018年对于房贷的信贷政策会趋严，特别是在去杠杆、去通道下，非标资产进入房市的资金也会受到限制，同时，对于消费信贷类资金进入房市的清理也会加强。
三.消费贷违规入楼市绝迹了吗？
1.尽管京城银行对各类消费贷的审批和监管越来越严格，但仍有个别银行和担保融资公司铤而走险，向购房者推销用途违规的消费贷、信用贷，消费贷违规进入楼市仍未绝迹。
2.强监管三个月“3·17”最严房贷政策实施以来，购房人首付比例有所提高，部分购房者则通过申请“消费贷”来补充首付款或购房款。
3.但是，用消费贷买房实际是一种违规行为。各家银行的消费贷、信用贷合同都根据监管部门有关规定做出表述——“不得用于投资股票、期货、债券、房地产等国家监管部门禁止银行贷款进入的领域，且不用于注册企业和投资入股等股本权益性投资”。
4.今年9月初，调查发现，在北京地区，有房产中介违规协助提供首付贷。为了掩人耳目，还引入了合作的担保公司，并假借“信用贷”、“消费贷”之名继续活跃在二手房交易市场。9月5日，北京银监局、中国人民银行营业管理部联合印发的《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》要求，北京市银行业金融机构对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。
5.9月8日，北京市住房建设委员会下发《关于开展房地产经纪机构违规行为情况检查的通知》，要求中介机构对近三个月本机构及从业人员经营活动开展自查。
6.自查内容包括：为购房人办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”作为购房首付款的行为；协助、教唆购房人提供虚假材料，骗取购房资格或购房贷款等六种违规行为。
7.银监会9月29日在银行业运行及监管情况召开的通报会也表示，将严查消费贷款的资金，严厉打击首付贷。此后，广东、江苏、重庆、江苏、江西等地陆续发布有关消费贷政策，严查“消费贷”、“经营贷”、“信用贷”以及大额信用卡套现等，防范信贷资金违规流入房地产市场；同时，据多家银行工作人员反映，他们也陆续接到金融风险提示，要求加强个贷管理，谨慎发放个人消费贷款。
8.部分银行审贷仍有漏洞尽管监管保持力度，但仍有部分银行新增信用贷款消费凭证如发票、合同等提交审核时存有漏洞。
9.以某股份制银行的一款信用贷产品为例，该行工作人员表示，这款产品主要面向有半年同一公司连续社保记录的在职员工，每年可反复申请，每笔最高额度为30万元，按月计息，每月等额本息还款，提前还款不收取手续费。
10.上述银行的工作人员介绍，贷款人只需把放款后3个月内的发票等消费凭证拍照上传到银行某平台即可，而对于发票的金额不做要求。
11.按照该行工作人员的说明：“客户贷款30万元，3个月内并不一定全部用完，所以提交的发票金额有多少并不强制要求。
12.同时，放款3个月后的消费凭证等目前银行并未要求提交。”而另一家股份制银行的信用贷产品要求则更为宽松，这款信用贷原来月息为25 ，近日下调为月息1 ，申请成功后2天-3天即可到账，每月等额本息还款，能证明贷款用途的发票合同等并不需要提交。
13.据客服人员介绍，贷款人可以将发票合同等留存备用，需要的时候拿给银行的客户经理看一下即可，并不需要上交银行。
14.当询问贷款可否用于买房时，工作人员仅表示，“你不要告诉我贷款用途”。担保公司放贷冲业绩临近年末，各类商家的推荐电话又多了起来，其中不乏担保融资公司的“业务”推销。近日，某担保融资公司的业务员表示，“可以向资金不够的购房人提供短期和长期两种类型贷款服务。同时，年末各类贷款都有不同程度的打折，有的是月息变低，有的是手续费打折。”以某款信用贷款产品为例，业务员介绍称，“这款贷款产品原来的月息为0。75 ，不需要抵押物，每人每笔最高可贷30万元，贷款年限不超过3年，每月等额本息还款。而进入12月份，这款产品的月息降为0。725 ，并且还可以选择先息后本的还款方式。同时，在手续费方面，也由贷款金额的2 降为5 。”据业务员介绍，临近年末，贷款公司以及银行在信贷额度方面都有指标需要完成，同时贷款收益率也面临考核压力，而消费贷、信用贷的利率对于银行的综合贡献度往往比住房按揭贷款要高很多，所以银行会接一些“团购”订单，而这些“团购”订单多来自于担保融资公司，个人去银行是申请不到的。
15.“近期监管力度很大，这类贷款用于买房会不会有风险？
16.”时，上述业务员表示：“贷款的去向问题，银行监控起来有一定难度，买房人可以通过放款后提现切段资金流向痕迹等手段来规避。
17.”该人士还强调，“近期从我们公司贷款的客户，没有一笔贷款被追回或者影响按揭贷款的，如果出了问题，我公司退还手续费。
18.”据了解，该公司主要和某股份制银行合作，同时也可以由客户挑选贷款银行。目前提供无抵押信用贷、抵押消费贷、经营贷等贷款业务。据客服介绍，申请信用贷，优质客户最高每笔可贷50万元，一般可批30万元，贷款利率由原来的7 降为6 ；抵押消费贷贷款额上限为100万元，最长贷款年限为10年，贷款利率最低可获批基准利率上浮10 。
同时，如果借款人此前三年内曾经全款购房，目前还可以做补按揭，贷款利率最低可获批基准利率。执法要严，严厉打击非法入市。
四.严禁银行理财资金违规进入房地产领域是什么意思
1.就是客户买银行理财产品的钱不允许投资到房地产行业去，银行的利润主要在于以低的利息吸收存款，然后高息贷给别人或者银行自己去投资一些项目来获取利润。
那么房地产就属于一个投资行情，但是属于高危行业，所以被禁止。
五.浙江如何严查个人贷违规流入地产？
1.9月26日从浙江银监局获悉：针对日常监管中发现的个人贷款资金违规流入房地产问题，该局已召开“进一步规范个人贷款”专题监管会议，重申中国银监会的相关要求，部署辖内银行自查和监管抽查工作。
2.“房子是用来住的，不是用来炒的。”浙江银监局相关负责人表示，今年以来该局多次强调规范个人贷款管理的监管要求，坚决反对信贷资金违规进入房地产市场，坚决抵制投机炒房行为，坚决惩处房地产信贷违法违规行为。
3.对于本次个人贷款自查，浙江银监局要求辖内银行业金融机构做到“三个全覆盖”，即各类银行机构全覆盖、各地市全覆盖、各类个人贷款业务全覆盖。
4.具体来看，各银行业金融机构需重点针对个人贷款特别是个人消费贷款、住房抵押贷款、信用卡大额透支和大额提现违规流入房地产、个人住房按揭贷款首付资金来源等开展自查，落实责任到人，实行“一把手”负责制，抓好问题整改。
5.此前，浙江银监局已针对重点地区、重点机构和重点业务开展了专项抽查，对于自查不认真、整改不彻底的违规问题，坚持人事并举，严肃处罚问责。
6.同时，浙江银监局要求各银行业金融机构认真贯彻落实差别化住房信贷政策，提升服务意识和服务效能，在抑制投机性购房需求的同时，积极支持居民的合理住房信贷需求。
六.9、当前我国股市、房地产过热过程中，银行信贷资金违规流入股市和房市将给商业银行经营带来哪些风险？
1.银行做为资金的信用中介，人民银行在商业银行法中要求三性原则，既，安全性，流动性，效益性。安全性：某一行业过热，资金大量向其集中，势必更其不正常发展，一旦受国家或市场调控，回到正常状态时，银行冲入行业中的资金会受到损失。
2.银行自有资本少，经不起风险，商业银行属负债经营，一旦风险过大，引起储户恐慌，损失银行信誉，甚至产生大量挤提存款。
3.2008年7月12日关闭的美国IndyMac就是一个典型的例子，美国最大的储蓄银行，过量投资房地产，当房价暴跌，储户13天提走13亿美元，最后倒闭。
4.流动性：做为随时应对客户提存以支付需要，流动性是负债经营的基础。一方面吸收存款，一方面放出贷款。存贷比失调时，就得引入更多的长期资金来做提款准备，长期资金的来源多以商业银行向中央银行借款，发行大额可转让存单，同业拆借，国际货币融资等，但这种保证流动性的方式，会提高资金成本及有损银行信誉。
5.资金大量集中某一行业，会造成资金大量长期被占用，迫使银行提高成本去引入资金。效益性：商业银行追求利益最大化的目标，当行业受到冲击时，贷款客户别说付利息了，本金能否追回都是个问题，更谈不上效益性。
6.商业银行的管理就是协调三性原则的平衡，商业银行的风险管理分为市场风险管理，信用风险管理，操作风险管理。
7.防止违规的管理，主要是操作风险管理。银监会提出的加强监管力度，监管结构。如工行的统筹管理，分工控制。操作风险主要分5个步骤：风险识别、风险评估、风险评价、风险控制及管理效果。主要说风险控制一：对于银行可以采用风险承担的方式，既依靠银行本身的财务能力承担损失，将损失计入成本，通过产口定价获得操作风险准备金，通过操作风险准备金吸收损失。
8.再就是预提资本吸收损失二：采用风险转移方法控制。就是将此类风险责任转移给其他金融机构。但此类操作风险计量困难，损失巨大，是风控中的薄弱环节。操作方式常用的是保险和业务外包。三：风险规避，在发现一些高风险的业务时，应该降低或撤销此类业务。同时保持谨慎态度，因为高收险带来的是高收益。四：损失控制方式，也就是对于那些无法回避的风险，采取必要措施，如员工培训、拟定规则。建立风险报告机制等。对于违规操作，银行内部加强监管，分级负责，分级监管。人是最不可控的风险，没有规矩可循。在雷曼兄弟申请破产的同时，消息瞬间满天飞，结果在十分钟后，德国国家发展银行，竟然还向其即将冻结的账户转入了有去无回的3亿欧元。
有兴趣你可以在网上找找，看看这个过程，很搞笑的。德国国家发展银行被德国销量最大的图片报，称为德国最蠢的银行。
七.如何解读“严禁银行理财资金违规进入房地产领域”
1.要严控房地产金融业务风险，严格执行房地产贷款业务规制要求和调控政策；审慎开展与房地产中介和房企相关的业务；规范各类贷款业务管理，严禁违规发放或挪用信贷资金进入房地产领域；加强理财资金投资管理，严禁银行理财资金违规进入房地产领域；加强房地产信托业务合规经营。
八.银监会严禁理财资金违规入楼市，对房价有影响吗
1.大资金禁止进入房地产行业，肯定对房价有影响，但是房价是一个非常复杂的模型，谁知道，里面一只蝴蝶的因素能不能形成一场飓风影响房价。
现在房价不会那么暴涨暴跌了，因为不管是暴涨还是暴跌都是中国现在所不希望的。51理财师里面的投资可以尝试一下。
九.经营性贷款影响房贷吗
您好你有经营性的贷款，只要你没有逾期或者欠款，不影响你的按揭贷款。如果你已经还清了贷款，这个会增加你信用的良好记录，有利于你贷款成功。
十.为什么银行贷出的大部分款总是流入房地产？
1.因为房地产业，利润丰厚，是暴利。那些急功近利的投机商，往往选择大量银行贷款，囤积土地，高价拿地，再快速建楼盘，惜售，等到老百姓急着买房和政府放松管理之时，就高价出售，牟取暴利！
这就是，通过银行信贷政策，转嫁利润到个别房地产投机商那里了。
